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我们常常会怀疑保险的意义，怀疑的理由有许多：我还年轻、健康、有赚钱的能力;有储蓄、生活得不错;那些保险中所涵盖的情况都是小概率事件，而且不一定会发生在自己身上。
然而，我们如今生活在一个不可预测的世界中，突如其来的新冠病毒就对整个世界带来了巨大影响。而我们的生活、家庭也是如此，会因为一个小小的意外而陷入困境。当然，没有人希望这样的意外发生，但是应对意外的最好办法不是祈祷，而是未雨绸缪。
选择要有方
现在市场上的保险产品种类繁多，常见的就有意外险、医疗险、重疾险、寿险、年金险、教育险等。而保险公司在销售这些保险产品时，往往还会给它们取一个优雅的名字，例如“小蜜蜂”“医享无忧”。还有的情况是，把不同的保险产品组合起来又会成为一个新的产品，产生一个新的名字，例如“花样年华”“颐享世家”。这些市场营销行为，给普通消费者正确了解保险内容增加了难度。
对此，消费者最好的应对方法就是认真思考一个问题——“我最担心的风险是什么？”因为不管保险的名称怎么更换，任何一张保单的作用都是为特定某一种风险提供保障。有的消费者会说：“我的保单里保障多种风险，有医疗、有重疾、有意外等。”然而，如果仔细阅读这些保险综合解决方案你就会发现，其实里面的每一种风险保障都有单独的合同，它们有的会以附加险的形式出现。哪怕它们是合订在同一本保险合同中，但是都有一个部分是这一保障的专属合同介绍。
一般而言，适合绝大多数消费者的保险配置原则是关注“保障”需求，即从关系到“生老病死”风险的保障开始。覆盖这些风险的保险主要分为4类：意外险、重疾险、商业医疗险和寿险，有人将这4类保险称为成年人必备的“保险四大金刚”。
具体而言，这4类保险都有各自的保障重点。常言道：“你不知道意外和明天哪一个先到。”你肯定有牵挂的人，然而一旦遭遇意外，这些被你牵挂之人的生活谁来保障？答案之一：意外险，其功能是身故给付、残疾给付，这是对人身遭遇意外时的直接赔付。答案之二：寿险，以被保险人的寿命为保险标的，无论是意外还是自然原因，一旦被保险人身故即有赔付，是为保障被保险人身故后的经济责任的险种。重疾险及防癌险是以重大疾病或癌症为给付保险金条件的保险，只要被保险人罹患保险条款中列出的某类疾病，即可立即获得保险合同约定的赔偿金额，为重疾怪病的治疗提供及时支撑。商业医疗险则是基本医疗保险的一个强有力的补充，商业医疗险能为住院期间产生的各类费用提供一定比例的報销，有的保险产品还包含住院前后的门诊保障，以及部分非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等费用的报销。和重疾险不同的是，商业医疗险是在产生费用后才能进行补偿，而重疾险是一旦确诊，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都能获得理赔。
对自己所担心的风险和“四大金刚”的保障范围以及功能做到心中有数之后，我们就可以根据自身的保障需求进行保险配置。那么，每一个家庭成员都需要配置保险吗？
配置要有序
前文讲到每个人都应该配置的4类保险，这是在家庭预算充足的情况下给出的建议。而对于那些刚毕业、刚成家、刚生孩子的消费者来说，配置保险有一个轻重缓急的顺序问题。
有一个常见的错误，几乎每个初次配置保险的人都会犯，那就是先给孩子和老人买保险。因为大多数人会认为，老人和孩子是家里的“弱势”群体，生病受伤的概率高，所以更需要保险。那么给家庭成员配置保险的合理顺序是什么呢？对于绝大多数人而言都适用的顺序是：以家庭中收入最多的成人为先，其他成人次之，再者是孩子，最后是老人。
收入最多的成年人，往往承担着家里最大的经济责任，是家庭的经济支柱。若孩子和老人生病了，就算没有保险，“顶梁柱们”也能有收入来保证孩子和老人可以获得必要的治疗。而其他的成年人，例如全职妈妈，就算没有工作，但是他们依旧有强于孩子和老人的赚钱能力，可以帮助家庭渡过难关。
再反过来想想，如果成年人发生了意外没有任何保险会怎么样？最大的麻烦就是，家里失去了收入来源，不仅成年人可能无法为自己支付必要的治疗费用，还会让孩子和老人失去基本的生活保障。如果孩子或老人的保单也因此停止缴费，那么保险合同就会随之失效。在这种情况下，为孩子和老人配置保险，还有什么意义呢？
与配置顺序同样重要的另外一点是，保额不可忽视。保险和其他的商品不一样，保额直接关系到保障程度，保额太低，起不到保障的作用;但保额太高，则会影响家庭预算。通常而言，在保费价格相同的情况下，消费型保险的保额高于同类返还型保险;而保额及保障范围相同的时候，消费型产品的价格也会低于返还型产品。那么，保费和保额应该如何设置呢？保险理论中有一个“双十”原则，供大家酌情参考，即保费占家庭年收入的十分之一，保额则是家庭年收入的10倍。
购买要有忌
疫情之下，大家对风险和健康问题都有了新的认识，也有越来越多的人把买保险提上了日程。但是很多消费者在初次购买保险时，由于准备不足，往往倾向于销售人员推荐什么保险就买什么，亦或是什么保险便宜就买什么，再或者是跟着朋友买保险。其实，大家要明白的是，买保险的最大风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。
以上这些问题的出现，或多或少是由保险的特殊性造成的。因为保险合同的条款对普通消费者而言，十分晦涩难懂，单是这个门槛就让许多消费者在迈出第一步时退缩了，从而转向求助朋友、依赖销售员。所以，我们特别建议每个计划配置保险或正在购买保险的消费者，都要认真阅读保险条款，不要轻易听信销售话术、海报介绍和朋友建议。
通过阅读保险条款你才会清楚，在一份保单中，自己的权利和义务是什么，尤其要注意查看投保须知、保障责任、免责条款、保障期限、缴费时间、等待期、犹豫期，以及理赔申请的程序等关键信息。
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