声音简介
(1)灵活性
缴费方式灵活是专属商业养老保险很大的特征，具体是指第一次投保保费可低至百元，既可选择一次性投入，也可以选择定期追加，以及不定期地灵活追加投入。如果资金紧张，也可以中途断交，这一特性非常适合收入不太稳定的灵活就业人士，负担相对较小，不会因为买专属商业养老保险而影响目前的生活。
除此之外，传统养老保险的投保年龄是在10-70岁，而专属商业养老保险将部分产品扩展到85岁。在投保人的年龄条件以及缴费方面，降低了门槛和缴费年限，放宽了相关政策规定。
(2)可选择性
专属商业养老保险在相关几家的试点推广中都采用了保证与浮动相结合的管理模式，给投保人提供不同的收益账户，在保障相关权利的基础上提供稳健型和进取型两种模式进行选择。
前一种稳健类型属于保底利率较高，力求稳定收益的用户可以选择；第二种进取型类型注重权益类资产配置，更适合能承担较大风险、追求高收益的用户。用户根据自身实际情况进行选择，大大增加了可选择性，给保险公司以及客户均带来较大的收益与便利，相关的产品也得到了创新升级。
(3)安全性
专属商业养老保险在领取年龄和领取方式上作出要求，确保能够为居民退休后的生活提供保障。明确相关制度及要求，如用户达到六十周岁以上才可以领取；领取期限明确规定要不少于十年等。保险公司在领取方式上加大创新，提供给用户多种领取方式，客户根据自身需求选择即可，更好地保障养老生活的现金流。
不仅如此，专属商业养老保险对服务进行了创新升级，提供多种保险责任，如重疾、意外以及身故保险金等。专属商业养老保险能够很好的对基本养老保险进行补充，为投保者提供更多的选择方向，在相关风险控制上严格把关，尽可能为用户的养老资金安全提供保障。
(5)长期性
专属商业养老保险制定了不同时段的退保规定。正常情况下，在积累期按照不同规定保单年度内退保取得相应的退保现金价值；在领取期退保现金价值为0，从而鼓励保险公司引导用户选择长期持有保险、长期领取等。
同时定义了特殊情况，达到重疾或意外伤残的评定标准可以申请特殊退保。就整体而言，退保规则具有一定的限制性，注重长期性的养老资产积累。
专属商业养老保险创新管理模式，即双账户管理与“保证+浮动”收益模式，双账户分为稳健型和进取型账户。为风险保守型客户设计的是稳健型账户，选择的资产配置策略的特点是成熟性与稳定性。通过以固定收益类资产作为主要配置资产，满足资金安全要求与最低保证利率约定；加以小比例投资权益类资产的策略，合理控制投资组合波动风险，希望客户享受的增值服务是长期的且稳健的。
进取型账户通过较低的最低保证利率，可以接受相对更大的波动，对权益类资产的配置会相对更重一些，以获得更高的投资收益；在保障账户流动性要求的良好管理与匹配基础上，为客户提升养老资金的长期增长潜力。
总之，客户可以根据自身的风险偏好，自由选择进入账户的保费。拥有每年重估两类账户风险配比的权利，这时选择的投资形式主要取决于市场未来的发展趋势，其管理模式具有相对灵活性的同时兼顾客户的风险偏好，满足不同人的收益需求。
专属商业养老保险要求所设置的领取期不得短于10年，所以这类产品是不能被设计为打着养老年金旗号的增额寿这种产品形态的。至于退休后究竟能领多少养老金，也取决于“养老年金领取转换表了”。
养老年金领取转换表，即在养老年金险从累积期向领取期转换时，根据累积期末账户价值计算年领/月领年金金额所使用的表格，通常用“每万元个人账户价值转换的领取金额”表示。
转换表有几个非常关键的决定因素，分别是被保险人的性别，投保时的年龄以及领取时的年龄，所以转换表和生命表有很强的关联。
另外还有一个因素是预定利率，如果在计算转换表时使用的预定利率较高，同样的账户金额所转换的年金会相对较高；但是如果预定利率较低的，那么同样的账户金额转化年金时能领取的金额也会相对较低。
专属商业养老保险的转换表制定目前所使用的预定利率仍旧为3.5%，但是这个预定利率大概率会跟随人身险产品预定利率的下调而统一下调。
我们以新华养老的一款终身领取的专属商业养老产品举例，如果我们选择在被保险人60岁时开始领取年金，当累积期结束时（60周岁年初），保单账户价值为50万元，则60岁男性被保险人，每万元个人账户价值可转换为“月领47.3元”。因此实际的月领金额为：50×47.3=2,365元。
相关文件对专属商业养老保险的转换表使用也给出了以下规则的限制：
1•、保险公司可根据生命表、预定利率等指标变化适时调整转换表，并在公司官方网站显著位置公布调整后的转换表（预定利率受限于当下的监管环境，大家需要注意）；
2、保险公司可以在消费者签订保险合同时或在消费者到达保险合同约定的开始领取年龄时锁定当期转换表。也建议大家选择购买时锁定转换表，因为现在的预定利率较高，人均预期寿命比未来低，所以用现有的生命表以及预定利率做出来的转换表，可能对大家更加有利。
3• 转换表一经锁定，不得调整；
4• 消费者开始领取养老金后，不得调整已选定的养老年金领取转换标准，即确定领取年限后就不能更改了。
以恒安标准养老信天翁·启航为例，这款产品是分为投保时锁定转换表和到达养老年金领取日时锁定转换表两种方式，还有太平养老的福享金生，都属于能够在购买时就能锁定未来领取金额的产品。
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