课时1 家庭最常见的两大理财目标

从今天开始，我们来系统地学习成长中家庭如何基于自己家庭的目标，尤其是养老金和教育金这两大目标来构建家庭的理财规划的过程。

理财最大误区：从产品出发

在过去大多数进行理财的，我接触过的家庭，踩进的第一个误区就是整个理财规划的起点是基于产品，而不是基于目标。很多人正是因为接触到了教育金的保险，养老金保险或者教育储蓄等等各种各样的金融产品，开始思考这些理财的行为到底应不应该马上执行，这就是综合理财最大的一个误区。

今天就从我们基于目标的理财规划的第一步开始，要明确我们的理财目标。

也就是说，只有了解我们要解决的问题在哪里，大概有多大，然后再去思考我们的资源，再去匹配，这样一个规划才堪称是一个理财规划。否则，你就像之前我们曾经谈过的掉进各种各样的金融产品的坑，尤其是之前说过的保险的坑一样，那经常会被各种各样的广告宣传、金融产品的这种虚假的、夸大的广告所误导，甚至跌入万劫不复的状况。

人生的理财目标是什么？

那么怎么去思考我们人生中的理财目标呢？其实理财目标听起来比较宽泛，实际上它就是那些让我们人生最终实现了我们人生的幸福感，能够大幅地提升，或者至少说有所保障。但是如果我们实现不了，就会使我们人生的幸福感有大幅的落差的，那些又非常重要的事情。但同时还有一个特点，它们的金额普遍比较大，不能够从我们当期收入中去支付。

那么到底哪些目标会影响我们家庭整体的幸福感？或者说我们盖棺定论式觉得自己的人生是完美不完美呢？那么我们应该看到的是整个社会发展的进程，所以我们今天专门提出来的两个目标就是教育金和养老金，这是跟我们的社会发展有关系的。

在过去全民都是公有制经济体系下，养老是无须个人操心的，在那个时候孩子上大学全部是公费的。可是这两次改革使得我们不得不面对一个问题，就是孩子的教育金越来越高，而我们的养老待遇越来越低。

如果我们的孩子不能够在我们给予的资源下面拥有一个足以让他未来立足于未来不断发展的这个趋势的一个良好的教育，如果我们在将来永远也不能够像自己所期望的那样进入人生自由，我想请问，你回视自己的一生，是不是一个相对失败的一生呢？那么我们今天选取目标，首先就选取这两个目标的原因也就在这里。

养老金目标=退休期望

选取了目标是不是只是一个抽象的目标就够了呢？答案当然不是，我们接下来要对目标进行量化的处理，我们先谈对于所有的家庭，无论有没有孩子适用的，比如说退休金的规划。

退休金规划的目标在于什么？目标刚才说了，就是来描述我所谓人生自由的状态。我们认为什么叫人生自由呢？我们可以设想一下，自己如果今天达到一个什么样的状态，你维持什么样的生活水准你就可以不再为所谓的生活开支再非要去努力了？可以为了自己的兴趣、爱好继续努力了？那么这个水准有多高，这就应当是你的理财目标。

比如说，在制定养老目标的时候，首先就要告诉你的理财师，或者是告诉评估工具，你维持今天每个月多少钱的生活水准，你认为只要能保持这个生活水准，以后一直维持，那么从今天开始你就可以为了人生的价值，而不是为了一日三餐，为了自己的兴趣，而不是为了自己非要有的责任去努力工作，那么这样的一个对得起自己的水准就是你的养老金的目标。

但实际情况会较为复杂，可能夫妻双方要相互沟通，我们可能彼此对于生活水准的认可哪些重要哪些不重要的排序略有不同。比如说有些家庭一定要去旅游，而另外一些家庭却不见得非要去旅游。这些是可以具体去讨论的，但是确定目标到底有多大这个过程逻辑就是这样。

在这里请不要去思考通货膨胀的干扰，什么时候退休的干扰，仅仅是确定目标，这是第一步。而真正的通货膨胀或者是什么时候退休，这个时间我们在今后的课程中再给大家讲解。

教育金目标=你愿承担的教育责任

第二个问题就是另外一个目标：教育目标。应该怎么设定呢？我们要根据自己对于孩子多大程度上我愿意承担的责任进行一个预估。这句话该怎么理解？很多家庭在思考未来孩子教育规划的时候，普遍所谈的这个观点就是我并没有想好孩子将来到底是留学还是不留学，到底是上公立还是私立。可是我们今天谈孩子未来一定要做什么教育，感觉是限制了孩子未来的发展，似乎不符合我们教育的理念。    

但这是混淆了一个概念，并不是孩子要因为我做了教育规划就必须这样发展，我们这个目标的设定是在于我们如果孩子愿意，是有意愿，能够而且有能力得到他某一个教育的这样的一个支持。或者比如说他拿到了哈佛的录取通知书，那么请问在你心里面觉得，如果你在财务上负担多少，是100%还是50%你觉得你的人生是没有遗憾的？注意，这跟孩子是没有的，这只能问我们自己。

如果我认为孩子拿到哈佛我一点都不付我也没有遗憾，我只要他能够考上国内的本科我付了我就没有遗憾了，那么你的理财目标就应该是定位在国内本科。但如果你觉得你自己思考，如果孩子有机会拿到哈佛通知书，但我没有准备好这样的教育金，但孩子拿到通知书之后没有机会去，以至于这个人生唯一的机会错过了，我今后会觉得这是人生的重大遗憾，我每当回想这个事情我都欲哭无泪，那么这就应当是你的理财目标。

当然，在这里面请排除掉另外一件事，就是我的承受能力有多高，承受能力是跟我们现有资源的平衡，这是我们谈理财规划下一步甚至下几步才去考虑的。

我们今天只谈第一步，把我们一个合理的、合情的、合乎我们自己对未来生活预期的目标能够量化地梳理出来，写在我们理财规划开始的这个目标收集表格上。那么这样你的理财规划，尤其是基于目标的理财规划就走出了坚实的一步。

1. 养老金目标收集表

（1）您和先生/太太准备按法定年龄退休吗？如果不，打算多大年龄退休？

（2）假如现在就退休，您和先生/太太每个月需要多少生活费？家庭公共生活费需要多少？ （参考值：目前月花费水平的六成）

（3）退休后，您和先生/太太打算每年预留多少钱做医疗保健用途？ （参考值：可参考目前老人的日常保健花费水准）

（4）世界那么大，退休后您和先生/太太想去走走吗？如果今年就开始，您觉得每年会花多少钱？

（5）您和先生/太太是否有参加社保？

2. 教育金目标收集表

（1）您打算让孩子在国外读高中吗？

（2）您打算让孩子在哪里读大学本科？国内还是国外？

（3）您打算负担孩子研究生时期的学费吗？如果是，孩子在国内还是国外读书？