《学会花钱》3_每天20分钟读书自我成长_免费在线阅读收听下载

1. 折现法的生活运用
你好，在昨天的分享中，我们介绍了两个很重要的概念，一个是现金流量，就是说，估算一个东西值不值得买，要看它以后能给你带回来多少钱；第二个概念叫折现率，简单来说就是，未来的1000块，没有现在的1000块值钱，中间的这个折扣，就是折现率。懂得了这两个概念，我们买东西的时候，就知道应该先计算一下，用未来的收益，估算一下这个东西现在的价值，这种方法就是收益现值法，也叫现金流量折现法。

折现是金融学里非常重要的一个概念，它告诉我们，时间会影响到钱的价值。这种影响啊，在我们日常生活中随处可见。那么，今天我们就继续来讲一讲，折现法有哪些实际运用。

比如说啊，你现在在一家公司上班，你6年的总工资，是100万。老板给你3种发工资的方案：第一，一开始工资比较低，打个比方10万起步，然后逐年上涨；第二，6年间工资不变；第三，最初工资比较高，比方说30万，之后慢慢下降，你会选择哪种方式呢？

你可能会说，当然是工资慢慢上涨比较好哇，因为以后能拿到越来越多的钱。要是工资越来越少，感觉很吃亏。但实际上呢，折现率的知识告诉我们，这工资是一开始比较高，然后慢慢下降，对你最有利。因为，未来的钱不值钱啊，而且时间越远，就越不值钱。更不要说，你早点拿到钱，就能早点做其他投资，带来额外的收益。同样的道理，你赚来的钱，如果存在银行里不动，一天天都在贬值，这就是作者鼓励我们多用投资钱包的原因。

当然了，6年的总工资100万，这只是一种想象出来的情况，因为，随着你能力的提高，你的工资上不封顶，并不是现在就能一眼看到的。但是呢，听了这个例子，相信你能感觉到，很多时候你对于金钱的直觉是不准的，你需要时刻记住，用金融的思维方式，也就是折现的思维方式去考虑问题，衡量这个东西现在的价值。

再举个例子，我们用折现的方法，来算一算保险费。现在很多家庭越来越重视保险，这是件好事儿，但是保险公司的产品五花八门，怎么知道哪种保险更划算呢？很多人以为，把每年的保费简单加在一起，就可以算出成本了，但是你已经学会了折现法，知道这样做不准确。我们得把每一年要交的保费，折算成现在的钱，再全部加起来，才是你真正的成本。比方说，有两种保险，保的项目差不多，一种是每年交500块，交够20年以后，就不用再交了；另一种是，每年交200块，交1年保1年。你想保50年的话，哪一种方案会更便宜呢？表面来看，第一种方案，每年500块，乘以20年，要交1万块；第二种方案，每年200块，连续交50年，也是1万块。但是，我们按折现率3%计算一下，就会发现，后一种方案更加便宜。先看看第一种方案哈，每年交500块，那么明年的500块，相当于现在的485块左右，后年的500块，相当于现在的471块左右。以此类推，最后你要交的钱，不是1万块，而是7000多块钱。而第二种方案呢，也是同样的方法，最后算出来，相当于现在的5000多块钱。这样一算，是不是就很清楚了？

好，下面我们继续说一说，折现的另外一种应用。我们往往会过分重视一件东西在当下的价值，而对它未来的价值没什么感觉。比如说，今天给你100块，和3天后给你200块，你选哪个？不少人会选100块，因为他觉得，现在拿到手，比什么都重要。结果就是，他们很可能忽略掉未来更大的收益。举个例子，你买理财产品，假设成本都一样，但是第一种产品，10年之后给你3000万，第二种呢，是11年之后给你3100万，你会选哪一种呢？你可能会选，11年以后拿回来3100万，因为拿回来的钱多呀，而且11年跟10年比起来，这个时间上好像也不差多少。但如果你用5%的折现率算一下的话，会发现第一种产品的现值更高，也就是说，10年后的3000万，比11年后的3100万更值钱。

又比如说，你看中了一款车，价格是30万。这个时候呢，卖家跟你说，过几个星期我们有活动，可以免费给你装车载导航，那你是今天买，还是过几个星期再买呢？很多人可能说，哎呀，我等不及啦，我一定要现在提车。但是，稍微想想就知道，几个星期之后的30万，肯定不如现在的30万值钱，而且到时候还有东西送，更加划算。

当然啦，我们没必要做到绝对的理性，你买了车之后想马上开，买了衣服之后想马上穿，这都是人之常情。很多时候，我们更重视这个东西在现在的价值。只要你能够接受，都是可以的，但是，数额比较大的时候，别忘了用折现的方法，来计算一下。

2. 影响价值的其他因素
最后，再来说一说，我们估算价值的时候，还有两个因素需要考虑，一个是年龄，另一个是自己的变化。

先说说年龄。你需要想一想，等收益到手的时候，你还用不用得上？比如说有两个投资方案，本金都一样，一个10年以后收回200万，收益率是7.1%，另一个是40年以后收回2000万，收益率是7.7%。

如果两个方案的风险差不多呢，我们理论上应该更喜欢收益比较高的方案。但是呢，这里牵扯到一个年龄和寿命的问题。如果你是20岁的年轻人，你考虑到，40年以后你60岁了，要退休了，那选择40年的投资方案就比较合适。但是，对于七八十岁的老人来说，40年以后收到2000万，又有啥用呢？可能他都没机会花啦。就算他能活到好了，拿着这些钱，能享受到的东西也很有限。而对于一个刚出生的婴儿来说，40年以后拿到2000万，可能比你现在给他2000万，更加有用。所以，你投资的时候还要考虑到时间的影响，考虑以后拿到收益的时候，它对你来说，是不是仍然有很高的价值。

还有另外一个因素，就是你要考虑到自己以后的变化。有个英国哲学家就说了，将来的我和今天的我，简直就是完全不同的两个人。人是善变的，昨天买的东西，可能明天就不喜欢了，现在觉得很重要的东西，以后可能不想要了。比如，你现在很想当演员，花了十几万块去学表演，可是，学着学着，你中途退出了，那么你投入的钱，它的价值就会大打折扣。

在生活中，我们经常会遇到，理发店呀、健身房呀、电影院啊，让你办会员卡，比如说充值500块，以后消费打8折。这个时候，你就要考虑到以后的变化了，你真的还会来这家店，把这500块钱给用完吗？你要是中途变卦，卡里的钱就算白送出去了。如果这家店，本来就是你经常来的，而且以后也打算一直来，那你就可以办，但如果是偶尔来，那就没有必要了。

又比如说，很多人喜欢囤货，双11的时候，可能把一年份的洗衣液、沐浴露之类的日用品啊，都买齐了。同样的道理，你也要考虑，这些东西，你以后真的会把它慢慢用光吗？你囤的越多，囤的时间越长，风险就越大。万一你下个月用烦了，想换个牌子，不是白囤了吗？

所以，当你在想要不要买一件东西的时候，尽量考虑一下以后的变化。正因为这个变化难以预料，我们不知道未来的自己会喜欢什么，所以更应该慎重，尽量把钱花在变化较小的事物上，还有避免购买几年后的东西。

说到这里呢，我还要给你介绍一件稳赚不赔，任何时候都绝对值得买的东西，那就是你自己的成长。你需要花钱投资自己，成为能创造现金流量的人。

我们用金融学的观点来想一想，一个人的价值，由什么来体现呢？不在于他有多少钱，是住豪宅，还是开名车，而在于他能够创造多少价值，能创造出多少现金流量。所以，你首先需要掌握的，是挣钱的能力，而不是存钱的能力。折现率的知识告诉我们，当钱放在你手上的那一刻起，它已经开始贬值了。钱就好比血液，你只有想

《学会花钱》3

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